电汇多久到账(值得收藏的外贸收款常识 – 电汇及海外账户)

做外贸如何收款，是每位外贸人都很关注的问题，因为安全快速的收款是外贸最重要的环节。外贸收款方式有很多种，比较主流的是这几种：
电汇（T/T）
PayPal
西联汇款（Western Union）
信用证（L/C）
信用卡 等
本文主要介绍国际电汇相关的知识，同时也介绍几种外贸收款账户，用来接收电汇汇款。了解完这些知识，相信你在电汇时的一些疑问会得到比较好的解答，比如国际电汇多久到账？国际电汇需要哪些信息？国际电汇的手续费多少？等等。
一、电汇是什么？
电汇有很多名字，国外的英文名叫Wire Transfer，国内外贸人叫法是 T/T，T/T也就是Telegraph Transfer的简称。其实Wire Transfer和T/T都是历史遗留叫法，因为最早的Wire Transfer机构是西联汇款（Western Union），大概在1872年，汇款主要依赖于当时的电报网络，汇款人发送电报给收款银行，所以Telegraph Transfer这个名字就沿用下来了，现在的Wire Transfer其实跟电报网络没有什么关系了。现在电汇也叫Bank Transfer或者Electronic Transfer，就是银行间的资金转移，本质上是一种电子转账方式。电汇又因为依赖的转账系统不同，分成很多种类。比如美国的 Federal Reserve’s FedWire System，Clearing House Interbank Payments System (CHIPS)等等。
国际电汇流程大概是这样的：
汇款人把收款人的 IBAN码或者 BIC码（Bank Identifier Code）给银行；
银行就会通过通过一个安全的系统网络，比如 FedWire（美国国内）或者 SWIFT网络（国际），给收款行发送一个消息，要求他们给指定的账户入账指定金额；
这个消息里，会包含必要的结算信息，但实际的资金转账不是瞬时的，而是需要几个小时或者几天；
收款行和付款行之间需要有直接的往来账户来完成资金转账。如果没有往来账户，那就需要通过一个中间行（Correspondent Bank或Intermediary Bank），中间行可能会有多个
资金流转过程就是：付款行 ——> 中间行 ——> 收款行 ——> 收款人
绝大部分的国际汇款，是通过SWIFT网络进行的，SWIFT是1974年由7家国际银行创立的，后面大部分国家的银行陆续加入，银行之间通过SWIFT网络交换数据信息、资金结算，来进行跨国汇款。SWIFT还是联合国批准的国际标准机构，负责创建和维护金融消息的国际标准。每个银行会被分配一个ISO码，也即是BIC或者SWIFT Code，SWIFT码一般是8位长度，每家银行的某地区分支有唯一的SWIFT码，也可以到SWIFT官网上根据银行名去查询SWIFT码，或者根据SWIFT码查所属银行。
欧洲银行在欧元支付区SEPA（欧元支付区）内电汇，还会用到IBAN号码，International Bank Account Number。
美国国内的电汇，是通过美国的Fedwire网络，这个网络会给每个成员（美国国内银行）分配一个ABA Routing Number。
电汇的收付款双方一般都是实名的，汇款人拒付（Chargeback）是极少见的，但是汇款也可以被汇款人召回（recall）。电汇的费用差别很大，取决于具体的银行和银行所在国。SWIFT和IBAN电汇网络，都是有漏洞的。每笔汇款流转中涉及到的中间行可以直接扣掉一笔手续费，无需通知汇款人，更无需汇款人同意，并且没有法规或者技术手段来防止中间行的这种操作。你可能遇到过这种情况，客户给你付了10000美金，到你账户里却只有9800美金，这基本就是被中间行雁过拔毛了。越是偏远地区的小银行，汇款经过的中间行越多，比如非洲，南美洲，一次汇款经过2-3个中间行很常见。美国国内的电汇，费用比较高，一般来说汇出费用是25美元/笔，收款费用则是0-15美金/笔，具体费用取决于银行。欧洲国家在SEPA区域内电汇，手续费较低。
涉及到美国的国际汇款非常容易受美国OFAC（Office of Foreign Assets Control）监管。他们会监控电汇信息，来判断是否汇给了恐怖组织、美国制裁的国家/机构等等。如果银行怀疑资金是来自或者汇往上述机构，那么他必须阻止汇款并且冻结资金，否则就要被美国政府惩罚，面临巨额罚款。惨痛教训如汇丰银行。简单总结一下就是，国际电汇需要的信息是：
国际汇款：银行账号 + SWIFT Code + 收款人 + 银行名。有些汇出行转账时，输入Swift Code后会自动带出银行名。
美国国内汇款：银行账号 + Routing Number + 收款人 + 银行名（Routing Number又叫Wire routing number，ABA，路由号码）。很多汇出行转账时，只需要输入Routing Number也会带出银行名。
欧洲SEPA内汇款：IBAN账号 + BIC + 收款人 + 银行名。有时候只需要IBAN账号即可。
ACH
除了上面介绍的这些电汇方式外，还有其他的电汇方式，比如EFTS系统 Electronic Funds Transfer System，很多银行的在线账单支付服务，都是通过这个系统来实现的。EFTS通常被叫做ACH转账，Automated Clearing Houses，ACH转账和Wire Transfer的一个重要区别是，ACH的收款人可以主动发起收款，一般来说美国的公用事业费用，比如水电费都是通过ACH收款的，定期发送Bills给客户，自动从客户指定的银行账户扣款。很多公司给员工发工资也是通过ACH，PayPal和亚马逊提现到美国银行账户，也都是走ACH网络。相比Wire Transfer，ACH到账慢（3-5个工作日），手续费低（1-3美元）。
了解了以上电汇知识，那么接下来就是一些收款的注意事项，来帮助我们分析和处理收款中遇到的各种情况。
二、国际电汇多入账需要几天？
国际电汇的入账时间是大家最常遇到的问题。一般来说跨国电汇是3-5个工作日，偏远地区估计7个工作日。我实测过香港到美国，加拿大，澳洲，新加坡等，都是T+1到账，美国到加拿大，香港，新加坡，澳洲等也是T+1到账，欧洲到香港、美国等则会需要T+2-3个工作日；也就是说，大部分发达国家的金融网络之间，电汇都是很快的。中亚、非洲等金融网络不发达地区到美国、香港，则需要5-7个工作日。中东等敏感地区可能会被收款银行问询，提交贸易材料，周期更长。国际电汇入账时间的长短，其实主要取决于中间行的数量，中间行越多，耗时越长，如果两个银行之间有直接往来账户，则不需要中间行，入账速度最快。如果你超过7个工作日还没收到钱，可以让打款人提供一份汇款水单，去你的收款银行询问。
三、国际电汇手续费是多少？
我们知道国际电汇一般要经过汇出行、中间行、收款行，那么手续费也取决于这些银行。一般来说，汇出行会收一笔20-50美金的手续费；中间行雁过拔毛而且收多少完全看心情，以及中间行越多手续费越多，不好预估；收款行5-20美金，也有很多银行入账免手续费。汇出行也可以设置手续费承担方式，有这么三种：OUR（汇出方承担）、BEN（beneficiary收款方承担）、SHA(share双方共同承担），建议跟汇出方协商，通过SHA的方式分担手续费。
四、国际电汇时，哪些钱不能收？
被联合国或者美国制裁的国家，比如，伊朗、苏丹、朝鲜、叙利亚、古巴、刚果等
被美国或者欧盟单方面制裁的国家，比如，俄罗斯
疑似为以上受制裁国家提供金融服务的国家，比如，沙特、阿联酋部分国家（迪拜等）
未被制裁但高风险的国家，比如土耳其、巴基斯坦、阿富汗、埃塞俄比亚、圭亚那、伊拉克、老挝、塞尔维亚、斯里兰卡、突尼斯、乌干达、瓦努阿图、委内瑞拉、也门等，这些国家要么是和恐怖组织暧昧不清，要么是国内政局不太稳定
第1类千万别收，除非你嫌自己钱太多；第2/3类尽量别收，如果收了，要跟银行主动申报解释；第4类可以酌情收，但是可能会被银行审查，提交材料证明款项的合法性和贸易真实性。另外就是注意贸易款不要涉及毒品、枪支等违法交易。
五、异常情况处理
打错收款人名字了怎么办？很多客户比较粗心，会把收款方的名字写错，比如单词写错，比如收款人名字太长汇款时候受填写空间限制等等。这种情况只要Swift Code和银行账号是正确的，收款人名字有细微出入，是可以入账的，需要跟收款行沟通。如果收款行不给入账，那么要么等银行自动退回，要么让打款人Recall，还可以让打款人提供一个收款信息更正函，一般需要7-10个工作日左右，具体时间看收款银行的处理速度。
六、国际电汇收款账户有哪些种类？如何开通电汇收款账户？
1.国内收款账户：如果你在国内有公司，有进出口权，那可以开通美元账户，直接收美金，国内的各大银行都支持。收到美金后，走正常的结汇、退税流程，把美元兑换成人民币即可。如果没有进出口权，甚至连公司都没有，可以考虑下义乌的稠州银行，非常适合外贸SOHO人士收款结汇，不过要去义乌当地开户，现在开户门槛，收款门槛也高了一些。国内账户的缺点在于美金要结汇，无法自由支配，入账手续复杂。
2.香港收款账户：先在香港注册公司，然后开通香港离岸账户，比如星展银行、汇丰银行、渣打银行、中银国际、中信、花旗等等。香港开户是一个非常成熟的产业，在深圳有非常多的代理公司，市面上的银行都可以开。找一家靠谱的代理，交给他们去办就行，但是因为疫情原因，到港开户遥遥无期。香港离岸账户主要优点是可以避税，收款灵活，没有太多限制，美金可以进私账，既不需要报关销账，也不需要强制结汇，利润可以用来海外资产配置等。当然香港账户的缺点也很多，随便列举几点：
无法做退税；
开户流程麻烦，需要到香港见证开户，开户费用几千到几万人民币不等，下户时间1-6个月不等
不少银行的客户经理还会要求买理财，说白了就是账户保护费，买了理财账户不会被随意封户
香港银行账户每月还有管理费，香港公司每年要做账，审计等，万一没做年审还会被罚款。
还有就是香港账户最近封户太严重了，买了理财也只能是延缓封户的时间
3.美国或者新加坡账户：不需要在美国或者新加坡注册公司，香港公司就能开户。比如华美银行（EastWest Bank），美国银行（Bank of America），国富银行（Wells Fargo Bank），摩根大通银行（Morgan Chase Bank），花旗银行（Citi Bank），这些银行开户门槛相对较高，最简单的就数华美银行了，华美最近刚推出了一个APP Velo，在线开户非常方便，只需要扫描身份证照片就可以，一个工作日就能审核通过，但是开户成功后30天内要存2500美金，否则账户就会被关闭，比较适合港美股用户出入金使用。美国账户的优点也是收款灵活，没有太多限制，可以自由支配美金收入。
4.虚拟银行账户：上面介绍的都是真实银行账户，但是现在数字银行发展非常迅猛，很多第三方支付服务商，也都提供了开立虚拟账户的功能，开户门槛和费用都比传统银行低很多，功能上基本上也没有太大区别。他们一般是和传统银行合作，在传统银行的大账户基础上给客户开立虚拟子账户，比如国外的：TransferWise、CurrencyCloud、WorldFirst万里汇，国内的：CBI银行、SIB国际标准银行、Xtransfer等。这些虚拟账户的抬头有些是完全同名的，有些是加了前缀的。同名账户最好，免得跟打款方解释，有些也可以用来做港美股的出入金账户，比如TransferWise。这些虚拟账户多半还会货币转换、结汇的附加功能，收到美金后，可以直接结汇成人民币到本人或者公司法人私人账户，比传统银行账户使用起来更方便。
这里要强推两家我一直在用的：
Xtransfer，专门为外贸B2B收款服务的，几个创始人都是阿里出来的，拿了好几轮融资，现在是外贸收款行业的领头羊，拿来做外贸收款+结汇非常靠谱，秒杀香港账户的存在。
Xtransfer目前可以开通5种海外银行账户，海外账户的优势就是收当地的货款非常快，费率低，不需要走国际电汇。
– 香港账户：星展、渣打、花旗，都可以全球收款，而且支持多币种；
– 欧洲账户：和CurrencyCould合作的，在欧元支付区SEPA内收欧元非常方便，到账很快；
– 美国账户：Community Federal Savings Bank（CFSB），在美国国内收美元很方便，到账很快，支持ACH和电汇。
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TransferWise，具体的介绍可以看这里?90%外贸人不知道的PayPal提现大杀器TransferWise?和?手把手教你开通TransferWise
以上。
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